还在“以房养老”你就out啦 理财规划好养老

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理财顾问郑悦媛建议,应根据家庭结构、预期寿命、收益率、通货膨胀率和现有资产因素做退休规划。郑悦媛以深圳市民王先生一家为例进行了分析。 理财师郑悦媛 王先生一家税后月收入1万,夫妻二人都30岁,两人正常生活的必要开销是月收入的70%,即7000元,结余3000元。假定双方在60岁退休,以需要维持25年的退休生活(寿命85岁)为例。 一方面,王先生一家如果把每月结余3000元全部攒起来(不用于储蓄或其他任何投资),一直攒到30年后退休,考虑每年3%的通货膨胀率,可积累108万元(3000×12×30)。另一方面,夫妻两人退休后的25年,一共所需的总支出,折算成其60岁(退休后第一年)的现值(考虑每年3%的通货膨胀率),是515.9367万元。 而按照社保养老金替代率40%来计算,则退休后25年夫妻二人的全部社保养老金收入,折算到60岁(退休后第一年)的现值为294.8211万元。 在上述计算中,如果不考虑王先生一家今后55年的其他理财规划,比如购房换房、子女教育、购车、旅游等,夫妻俩要保证退休25年维持生活水平不下降,则:总支出515.9367万元-单纯依靠社保养老金的总收入294.8211万元-工作期间积累的现金结余108万元,依然存在113万多元的资金缺口。 理财师任先生 而深圳另一家理财师任先生给出了另外一种算法:若王先生一家税后月收入为1万,按40%养老金替代率计算,60岁退休后每月社保养老金只能拿到4000元。 为增加生活品质,退休后的王先生一家决定每月额外增加1000元(也即月消费共5000元)。那么如果按85岁寿命计算,退休后的25年里一共累计需要43.75万元(计算进每年3%的平均通货膨胀率)。 如果王先生希望退休后手头更宽裕一些,决定每月额外增加2000元(也即月消费6000元)。那么如果按85岁寿命计算,退休后的25年里一共需要87.75万元(计算进每年3%的平均通货膨胀率)。 “其实,每种算法都只是个大概数,只能供参考。而且这些数据中,养老金替代率、平均通货膨胀率、个人工资水平等都是变化的,此外个人在生活中还会有些其他意外支出或旅游等支出。这些都并没有计算在内。”任先生表示。 郑悦媛建议王先生进行一定的金融资产投资,可配置一些基金组合。股市的投资收益率在12%,王先生可以通过购买基金的组合,实现8%的投资回报。此外,还可以购买投资型,银行固定收益产品,信托产品等。 兴业银行一位理财顾问建议,养老金准备初期(30岁)可以为主,逐渐搭配五年定期储蓄、银行理财及基金产品。