​部分银行为留住储户推出新招,用存款质押可获得低息贷款,划算吗?

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 大家好,这里是“希财课堂每日读财”,我是大财师兄,本期和大家分享的主题是“存款质押贷款”。

最近几年,一些互联网银行通过推出一些创新存款,频频获得大量储户的关注,这些创新存款也一度成为互联网银行的揽储利器。然而,随着监管层对违规创新存款的一系列整顿下来,大部分的创新存款都销声匿迹,不仅让这些银行的揽储压力大增,而且对于要怎么留住现有的存款也是操碎了心。

​部分银行为留住储户推出新招,用存款质押可获得低息贷款,划算吗?

在揽储的竞争力上,小银行相比大银行有天然的弱势。所以小银行要想从大银行的口中夺食,主要还得靠存款利率的优势,只有存款利率比大银行的高,才能足够吸引到储户来存钱。正因如此,那些创新存款基本都是利率较高的存款产品。而率先推出这些创新存款的基本都是一些中小银行,其中又以互联网银行最为积极。

互联网银行一般都是民营银行,大多数实力都比较小,再加上挂着“民营”和“互联网”的名号,也还不怎么得到储户的信任。因此就更需要靠产品的优势来吸引和留住储户。

可随着大部分的创新存款被叫停,互联网存款在产品上的优势也不明显了。而且之前靠创新存款吸收来的存款,还存在流失的风险。所以对这些银行来说,现在要想的不仅是怎么吸引储户来存钱,而且还要想办法怎么留住现有的储户。

近日,一部分互联网银行为了不让储户把存款取出,就推出了一个新招,即凡是在银行有存款的储户,如果需要用钱的话,可以用存款作为质押向银行贷款。比如,某银行推出的存款质押贷款,最高可以贷20万,利率也不是很高,年化利率为4.8%,不过贷款的额度最高不能超过存款本金的90%。

可能有人会想,既然自己在银行里有存款,需要用钱时取出来用不就好了,为什么还要找银行贷款呢?因为就算是贷款利率只有4.8%,也比存款利率高,看起来明显不划算。

很显然,银行推出这款产品,目标客户肯定不是所有的储户,因为储户也不傻,亏本的买卖储户也不会做。这款存款质押贷款的目标客户,只是那些存款已经存了一段时间但还没到期,同时又需要用钱的储户。

因为现在已经没有靠档计息存款,存款如果还没到期就取出,银行只会给一个活期利息,这样损失的利息就比较大。如果可以用存款作为质押向银行贷款的话,就能解决用钱的燃眉之急,也就不需要把钱取出了。

不过,对于储户来说,用这种方法来化解资金的燃眉之急,还得考虑划不划算的问题。毕竟从银行贷款的利率一般情况下都比存款利率高,所以如果要用存款质押贷款,就必须仔细算一算最终的贷款利息,是不是比存款不取出来获得的存款利息低。

比如,某人在银行里有10万的存款,存期一年,利率为2.1%。在距离存款还有一个月到期时,需要5万元急用,如果此时把钱取出,就只能按0.35%的活期利率计息,存了11个月的利息大概为320元左右,而如果存到期就能拿2100元的利息。

为了不提前支取这笔存款,现在用存款作为质押向银行贷款5万,利率为4.8%,贷1个月,贷款利息就是200元。因为有了这笔贷款后,存款就不用取出了,最终可拿到2100元的利息,比提前取多拿1780元的利息,就算还了200元的贷款利息后,仍然可以多拿1580元的利息。所以这笔操作显然是划算的。

但上面的例子如果是存了5个月就需要用钱,而且需要用8万,此时就需要贷款7个月,贷款利息将达到2240元,已经超过了这笔存款可拿到的最高利息,明显是不划算的。

还有一些脑子比较灵活的可能会想,现在有些银行的存款利率不是比4.8%高吗,那是不是可以用4.8%的利率把钱贷出来,然后再存到这些银行中去,吃一个利差呢?

从理论上来说是可以的,但实际上操作难度大。因为这些存款质押贷,最长的期限一般也就12个月,而利率能超过4.8%的存款,基本都是5年期的。所以当贷款到期时,存款却还没到期,到时拿什么还贷款?如果还是需要把存款提前取出来还贷款,那这么操作非但没意义,反而还会损失更多的利息。

所以,想薅银行的羊毛可不是那么容易的。